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ｉＤｅＣｏ４月の新規加入者は３．９万人で１７カ月ぶりに４万人の大台割れ、関心の復活には制度改定に期待

2023/06/01 16:39

　国民年金基金連合会が６月１日に発表したｉＤｅＣｏ（イデコ、個人型確定拠出年金）の業務状況によると４月の新規加入者数は３万９０８９人で加入者総数は２９３万２６５３人になった。新規加入者数が４万人の大台を割り込むのは、２０２１年１１月の３万７０１０人以来、１７カ月ぶりのこと。２０２２年１０月以来、加入手続きの簡素化によって企業年金加入者のｉＤｅＣｏ加入が加速していたが、ピークで月間１万７０００人超えの加入者だったものが、４月は８２８６人と半減した。なお、従業員のｉＤｅＣｏに企業が上乗せ拠出をするｉＤｅＣｏ＋（中小事業主掛金納付制度）は、実施事業所数は６１１５事業所と初めて６０００事業所を越え、対象従業員数は３万８６８８人となった。

　３月の新規加入者の内訳は、第１号加入者は４３３８人（前月４４９１人）、第２号加入者は３万３０１２人（前月３万６４１０人）、第３号加入者は１３９１人（前月１６７５人）となった。前月と同様に第１号、第２号、第３号の加入が前年同月比で減少している。第２号加入者の中で、企業年金なしの新規加入者が１万９３８９人（前月２万２２１人）。共済組合員（公務員）の新規加入者は６４８６人（前月６７４６人）となった。第２号加入者の中で「企業年金あり」が８２８６人（前月９７１３人）と前年同月比４７．４％増と伸びているが、前月の伸び率５３．３％増、前々月の７９．３％増からは伸びが鈍っている。

　２０２２年１０月１日から企業型確定拠出年金（企業型ＤＣ）加入者のｉＤｅＣｏ加入要件が緩和され、第２号加入者の「企業年金あり」に区分される加入者の新規加入が急速に増えてきたが、２０２２年１１月に前年同月比３．７倍増の１万７３２５人でピークを付け、その後徐々に伸び率が鈍化している。現在でも、前年同月比で４７％増とかつての５０００人程度の月間新規加入者と比較すると加入者数は多いものの、全体をけん引するほどの力強さはない。むしろ、第１号の加入者数は前年同月比２５．８％減、第３号に至っては同４４．７％減と加入者数の上積みにブレーキがかかっている。

　現在、ｉＤｅＣｏを含む確定拠出年金制度の制度改正を検討する議論が４月１２日から社会保障審議会で始まっている。ここでｉＤｅＣｏの加入要件や掛金の限度額等について議論されることになっている。ただ、より入りやすい制度にすることは必要とされるが、加入限度額については現在の平均拠出額が２０２２年９月をピークに低下しているという実態があり、必ずしも必要ではないという見方もできる。たとえば、第１号加入者（自営業等）は、国民年金基金の合算で月額６．８万円までとされているが、拠出額平均は２万８５２４円にとどまる。拠出額平均のピークは２２年９月の２万８９１２円だったが、そこから３８８円も減額した。第２号（会社員・公務員）で企業年金がない会社員と第３号（専業主婦・夫）は、拠出限度額が２．３万円だが、実際の拠出額平均は会社員が１万６８２７円、専業主婦・夫は１万５２７０円にとどまる。限度額の７割程度の拠出実績だ。企業年金ありの会社員や公務員は、限度額１．２万円に対し、拠出額の平均は１．１万円を超えているため、ほぼ限度額いっぱいに使われているといえる。

　拠出限度額の議論は、上記のような利用実態に基づいて、「企業年金あり」と「公務員」に対して限度額を上げるという議論になるのだろうか。あるいは、公的年金を補完する制度として必要な限度額を設定するという議論になるのだろうか。たとえば、「企業年金なし」の会社員が４５年間（２２歳から６７歳まで）にわたって月額２．３万円を拠出し続けたとして、その合計拠出額は１２４２万円に過ぎない。公的年金が現役世代の年収の２分の１相当を支給するとして、公的年金以外の年金資産が１２４２万円で十分といえるだろうか？　一時期、「年金２０００万円不足問題」が国会等でも取り上げられたが、この２０００万円を用意するための制度にするのであれば、毎月３．７万円を４５年間積み立てるということが必要になる計算だ。現在の月２．３万円では足りないということになる。

　制度改定にあたって、利用限度額は利用者の関心を引くテーマといえる。２０２４年にはじまる「新ＮＩＳＡ」についても、現在の一般ＮＩＳＡの限度額６００万円やつみたてＮＩＳＡの限度額８００万円に対し、「新ＮＩＳＡ」は１８００万円という大きな枠になるため、これまでになく関心が高まっている。年金制度としての限度額は、月額の限度額を１２倍し、さらに、４０年以上の年数を掛け合わせた額として判断したい。ｉＤｅＣｏへの関心が残念ながら低下してきていることも踏まえると、思い切った限度額の引き上げが期待されるところだ。（グラフは、ｉＤｅＣｏ新規加入者数の推移）